3 důvody, proč je nutné odkládat si stranou peníze na vlastní bydlení

Do října 2016 jste vlastní bydlení mohli financovat zcela prostřednictvím úvěrů. Tomu je však dnes konec. Nejenže skončily tzv. 100% hypotéky, ale banky také přísněji posuzují finanční situaci klienta.

1.      Nezískáte hypotéku na celou hodnotu nemovitosti

Od 1.4.2017 lze získat hypotéku na max. 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, přičemž banky mají omezenější možnosti poskytování hypoték na částku vyšší než 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zatím lze povinnost vlastních prostředků „obcházet“ tím, že rozdíl mezi výší hypotéky a kupní cenou nemovitosti získáte skrz úvěr ze stavebního spoření či spotřebitelský úvěr, i tomu však pravděpodobně bude konec.

Kdo tak nebude mít našetřeno alespoň 10 %, ideálně 20 % kupní ceny nemovitosti, může mít se získáním hypotéky vážné potíže.

2.      Banky přísněji zkoumají finanční situaci žadatele

Od 1.12.2016 legislativa nutí banky hlouběji zkoumat finanční situaci klienta. Pokud hypoteční banka poskytne úvěr žadateli, který jen nebude schopen v průběhu prvních tří let splatnosti splácet, hrozí bance, že bude muset žadateli vyplatit zpět veškeré zaplacené úroky a poplatky! Plusové body můžete u bank získat nejen vysokými a stabilními příjmy, ale také pohotovostní finanční rezervou, kterou máte uloženu „stranou“.

3.      S koupí nemovitosti je spojena řada vedlejších nákladů

Provize realitní kanceláři (zpravidla 4 % - 8 % z ceny nemovitosti), daň z převodu nemovitostí (4 % z ceny nemovitosti), poplatky na katastru, poplatek za odhad ceny nemovitosti (3 000 Kč – 4 500 Kč), poplatek za schválení hypotéky (0 Kč – 25 000 Kč), to vše (a nejen to) jsou náklady spojené s koupí nemovitosti a získáním hypotečního úvěru. Ano, tyto prostředky můžete zahrnout do hypotéky, než však hypotéku získáte, a následně si vynaložené peníze vezmete zpět, je třeba výše uvedené výdaje zaplatit z vlastní kapsy.

Stavební spoření není „všelék“

Současná situace zdá se nahrává do karet stavebním spořitelnám. Ano, ale pouze zčásti. Pokud uvažujete o koupi nemovitosti v horizontu do 6 let, nemá stavební spoření smysl. V případě výpovědi smlouvy o stavebním spoření do 6 let od jejího vzniku ztrácíte nárok na státní podporu. Stavební spoření navíc není příliš likvidní produkt. Výpovědní lhůta stavebního spoření činí až 3 měsíce. Vy pravděpodobně budete potřebovat peníze na zálohu realitní kanceláři, poplatky spojené s vyřízením hypotéky apod. dříve, než za 3 měsíce. Pokud jde o úvěrovou část stavebního spoření, jak již bylo zmíněno výše, Česká národní banka se vážně zabývá myšlenkou, že bude regulovat možnost částečného financování koupě nemovitosti z hypotéky a částečně z úvěru ze stavebního spoření.

Peníze na případnou koupi nemovitosti byste měli rozložit mezi vysoce likvidní a méně likvidní prostředky. Např. prostředky na výdaje spojené s koupí nemovitosti a získáním úvěru byste měli mít na likvidním produktu (případně za tímto účelem můžete použít pohotovostní finanční rezervu). Prostředky na postupné umořování hypotéky je pak vhodné vložit do produktů s vyšším zhodnocením, kdy tyto produkty mají doporučený horizont trvání smlouvy 3 – 10 let a výpovědní lhůtu až 3 měsíce.