Aby vám výdaje nepřerostly přes hlavu. Vyplatí se pojištění proti výpadku příjmů?

Lakonicky řečeno, všichni vyděláváme, abychom mohli utrácet. Vedle příjemných výdajů se ale nevyhneme ani těm nutným a pravidelným. Platíme nájem, zálohy na energii, vodu, plyn, odvoz odpadků, televizi a rozhlas, splátky hypotéky a nejrůznějších spotřebitelských úvěrů. Když tyto položky, které se samy o sobě ještě nemusejí zdát vysoké, sečteme, dospějeme k cifře, která již tak zanedbatelná nebude. Dokud máme pravidelný měsíční příjem, je vše v pořádku, problém však vyvstává ve chvíli, kdy o tento příjem přijdeme. A důvodů tohoto výpadku může být mnoho, ztrátou zaměstnání počínaje a dlouhodobou nemocí či invaliditou v důsledku nemoci konče. Pro mnohé z těchto rizik se lze dnes pojistit.

ISS_5096_00237.jpg
Štít a peníze
Hledáte výhodné POJIŠTĚNÍ?


S námi jej získáte

jsme na trhu již od roku 1998 a naši klienti s námi chrání své zdraví a majetek v hodnotě

21 833 997 777



Získejte v průměru o 50 % levnější pojištění
-

Náš návrh pojištění je bezplatný a nezávazný
-

 

 

 

Pojištění dorovná příjem v pracovní neschopnosti

Vyplácená nemocenská zdaleka nepokryje běžné výdaje a dlouhodobější nemoc tak může vážně narušit ekonomickou situaci jedince či celé rodiny. Denní dávka, vyplácená z pojištění proti výpadku příjmů, pak společně s nemocenskou dorovná měsíční příjem pojištěného do průměrné výše, a to nejčastěji po dobu maximálně jednoho roku. Její výši pojišťovny odvozují od čistého příjmu.

 

Tabulka: Výše nemocenské v roce 2014

Výše nemocenské 2014
Plat 1.-3. den Pracovní den do 14. dne 15. den a dále
8 000 Kč 0 Kč 200 Kč 143 Kč
9 000 Kč 0 Kč 224 Kč 160 Kč
10 000 Kč 0 Kč 248 Kč 178 Kč
11 000 Kč 0 Kč 280 Kč 196 Kč
12 000 Kč 0 Kč 304 Kč 214 Kč
13 000 Kč 0 Kč 328 Kč 231 Kč
14 000 Kč 0 Kč 352 Kč 249 Kč
15 000 Kč 0 Kč 376 Kč 267 Kč
16 000 Kč 0 Kč 400 Kč 285 Kč
17 000 Kč 0 Kč 424 Kč 302 Kč
18 000 Kč 0 Kč 448 Kč 320 Kč
19 000 Kč 0 Kč 472 Kč 338 Kč
20 000 Kč 0 Kč 496 Kč 356 Kč
25 000 Kč 0 Kč 624 Kč 444 Kč
30 000 Kč 0 Kč 720 Kč 511 Kč
35 000 Kč 0 Kč 800 Kč 570 Kč
40 000 Kč 0 Kč 880 Kč 625 Kč

 

Pozor, mnozí lidé si neuvědomují, že žádné pojištění nenahradí zcela osobní úspory a není dobré se na ně spoléhat. Platí zde totiž tzv. karenční lhůta, tedy doba pracovní neschopnosti, která musí být přesažena, aby bylo pojištěnému vyplaceno pojistné plnění. Někde se vyplácí i zpětně za období karenční lhůty, jinde pouze za období, které tuto lhůtu přesáhne. Právě pro karenční dobu je pak nezbytně nutné určitými úsporami disponovat! Délka této lhůty je do určité míry volitelná a vedle výše příjmu, věku, pohlaví a výše denních dávek je dalším faktorem, který významně ovlivňuje cenu pojistného – čím kratší karenční lhůtu klient požaduje, tím více si připlatí.

Pojistěte si schopnost splácet, ušetříte na hypotéce

Další variantou zabezpečení je pojištění schopnosti splácet, uzavřené ke konkrétní půjčce, které je možné sjednat k většině typů úvěrů od běžných spotřebitelských úvěru přes leasing až po hypoteční úvěry a většinou je automaticky nabízeno již při uzavírání smlouvy. Banky při nabídce pojištění běžně spolupracují s konkrétními pojišťovnami.

Pokud dojde k situaci, kdy klient není schopen splátky platit, převezme pojišťovna jeho závazky, a to včetně úroků a dalších poplatků. I zde je třeba pamatovat na fakt, že pojišťovna začne splácet až po nějaké době od chvíle, kdy nastala pojistná událost: u nemoci nejčastěji po 30 dnech od doby prvního dne pracovní neschopnosti, u ztráty zaměstnání často až po 60 dnech. V případech úmrtí klienta pojišťovny hradí celý nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta.

 

vítěz testu finančních poradců
Udělejte správné rozhodnutí ještě dnes. Sjednejte si pojištění s vítězem největšího testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

 

Z pohledu pojištěného je nejlevnější variantou pojištění pro krytí rizika smrti a invalidity III. stupně. Za pojištění s krytím ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti, které jsou z hlediska frekvence výskytu velmi časté, si pak klient připlatí.

Pojištění pro případ neschopnosti splácet je možné až na výjimky sjednat i dodatečně, v průběhu splácení úvěru, to však samozřejmě neplatí, pokud jste už například o práci přišli. Některé banky se klienty snaží pro uzavření pojištění schopnosti splácet motivovat snížením úrokových sazeb u hypoték. Klientovi se tak mohou úroky snížit o několik desetin procenta.

Pojistit si můžete i pravidelné výdaje

České pojišťovny dnes nabízejí i pojištění konkrétních pravidelných výdajů. Jedná se o obdobu pojištění pro případ pracovní neschopnosti: princip spočívá v tom, že pojišťovna bude za vás po určitou dobu do určité, předem sjednané, výše platit složenky, kterými pravidelně hradíte například nájem, elektřinu, plyn, vodu, internet, telefon či televizi. Pojistné se pohybuje od desítek až po několik stokorun měsíčně.

Jsme stále zodpovědnější

Pojištění schopnosti splácet k úvěru či obecně pojištění proti výpadku příjmů si stále sjednává jen málo Čechů. Spoléháme na to, že v případě dlouhodobých zdravotních problémů, invalidity či v nejhorším případě smrti pokryje finanční výpadek životní pojištění. Do určité míry to platí, nicméně právě jen do určité míry, navíc při ztrátě zaměstnání nám životní pojištění nijak nepomůže. Většinou si tento doplňkový produkt zřizují mladé rodiny s malými dětmi a maminkou na mateřské dovolené: v případě úrazu či ztráty zaměstnání příjemce hypotéky a živitele rodiny totiž rodina přichází o základní část příjmů a snadno se dostane do problémů.

Při zvažování způsobu zabezpečení je důležité mít na paměti, že pojištění není určeno k dorovnání příjmů při krátkodobé nemoci. Vhodnou variantou tak je disponovat úsporami alespoň pro první týdny výpadku (doporučuje se však výše3-6 měsíčních platů!) a u pojistky zvolit delší dobu pro začátek výplaty denní dávky. Měsíční pojistné tak bude nižší a pojistka přitom zabezpečí pro případ, že skutečně dojde k dlouhodobějšímu výpadku příjmu.

Žádejte informace

Rozsah nabídky na trhu je obrovský. Šikovnou pomůckou jsou srovnávače pojištění na internetu, které během chvilky umožní základní cenové srovnání. Ne vždy však bývají zcela aktuální, proto doporučuji nechat si od několika pojišťoven sestavit konkrétní nabídku na základě vámi zadaných parametrů a ty následně porovnat. Nebojte se obrátit na pojišťovacího zprostředkovatele, sestavení nabídky vás ještě k ničemu nezavazuje a navíc tito lidé mají přehled o možnostech a umějí si představit i rizika, která by vás samotně třeba ani nenapadla, ačkoli jsou v praxi velmi reálná.

 

Lucie Urválková, finanční ředitelka UNIQA pojišťovny

Žádost o bezplatný návrh
VÝHODNÉHO POJIŠTĚNÍ
Odeslat žádost
Máte dotaz k životnímu pojšitění?
Zeptejte se nás!

Chci zodpovědět dotaz