Hypotéka - podmínky získání jsou v roce 2012 opět o něco méně přísnější

Podmínky získání hypotéky prošly v roce 2012 několika změnami, většinou to však byly změny pro klienta k lepšímu. Jaké že jsou tedy podmínky bank na věk, typ příjmu a jeho výši, jaký je maximální počet žadatelů o hypotéku? To se dozvíte v následujícím příspěvku.

Podmínky pro získání hypotéky u jednotlivých bank

Podmínky pro získání hypotéky se u jednotlivých bank liší, to co však mají všechny banky společného je snaha o to, aby pro ně bylo poskytování hypotečních úvěrů co možná nejméně rizikové. Podmínky pro získání hypotéky jsou tedy nastaveny tak, aby hypotéku mohli získat jen lidé, u nichž je velmi malé riziko jejího nesplácení. Při posuzování tohoto rizika hraje roli několik faktorů:

• výše příjmů žadatele

• typ příjmů žadatele

• věk žadatele

• počet žadatelů

• výše vlastních prostředků

Výše příjmů žadatele

Čím vyšší máte příjem tím lépe. Důležité přitom není, jak velkou máte výplatu, ale kolik peněz vám zbývá poté co od svého platu odečtete splátku budoucí hypotéky a splátky již existujících úvěrů (např. leasing na auto). Čím více vám zbývá, tím menší je totiž pravděpodobnost, že přestanete bance úvěr splácet. Existuje samozřejmě i hranice minimálního příjmu, vyděláváte-li v očích banky málo peněz, úvěr vám neposkytne. Přesně danou minimální výši příjmu pro získání hypotéky má však pouze Raiffeisenbank a Hypoteční banka. U Raiffeisenbank je podmínkou pro získání hypotéky minimální příjem žadatele či žadatelů (o hypoteční úvěr může žádat i více osob, k to mu se dostaneme později) ve výši 25 000 Kč. V případě Hypoteční banky. U Hypoteční banky je pak podmínkou pro získání hypotéky v případě že žádáte o hypoteční úvěr na celou hodnotu nemovitosti (tzn. nemáte žádné vlastní zdroje) příjem žadatele či žadatelů o úvěr ve výši 30 000 Kč.

Praktický příklad

Praktická ukázka toho, jak se liší maximální výše poskytnutého úvěru u jednotlivých bank. Za příklad si vezměme mladou ženu a mladého muže, oba vydělávající 13 000 Kč čistého žádající o úvěr se splatností 30 let, ani jeden z nich nesplácí žádné úvěry. Tento pár pak bude koupi nemovitosti financovat z 10 % z vlastních zdrojů, tzn. bude žádat o hypotéku na 90 % hodnoty nemovitosti.

Typ příjmů žadatele

V případě žádosti o hypoteční úvěr budete velmi pravděpodobně dokládat buď příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) nebo z podnikatelské činnosti

Podmínky pro získání hypotéky v případě příjmu ze zaměstnání

Pokud máte příjem ze zaměstnání, je podmínkou pro akceptaci tohoto příjmu uplynutí zkušební doby (příjem ze zaměstnání kdy je žadatel ve zkušební době banky neakceptují), zároveň pak nesmíte být ve výpovědní lhůtě. Rozdílný přístup mají banky také k žadatelům o hypoteční úvěr s pracovní smlouvou na dobu určitou.

Podmínky pro akceptování příjmu ze zaměstnání při pracovní smlouvě na dobu určitou

Uvažujete o hypotéce? Požádejte již dnes o bezplatnou a nezávaznou garanci výhodné úrokové sazby

Podmínky pro akceptaci příjmu z podnikání při žádosti o hypotéku

Věk žadatele pro získání hypotéky

Pokud žádáte o hypoteční úvěr, mělo by vám být více jak 18 let, v případě Raiffeisenbank 21 let (u osob mladších 21 let vyžaduje Raiffeisenbank, aby s touto osobou žádali o úvěr i jeho rodiče). Pochopitelně existuje i maximální věk, do kterého je možné hypotéku splácet. Hranicí maximálního věku je zpravidla věk, do kterého je člověk aktivně činný (výdělečný).

Praktický příklad

Muž s ženou, oba ve věku 50 let žádají o hypoteční úvěr na 90 % kupní ceny bytu. Maximální splatnost úvěru bude činit 20 let (70 – 50).

Mladý pár, muž a žena ve věku 25 let žádají o hypoteční úvěr na koupi bytu na 90 % hodnoty nemovitosti. Maximální splatnost úvěru v tomto případě činí 30 let.

70 – 25 = 45, na tak dlouhou dobu však banky hypoteční úvěry neposkytují. V případě hypotéky na 90 % hodnoty nemovitosti je maximální splatnost úvěru 30 let, bez ohledu na věk žadatelů o úvěr.

Uvažujete o hypotéce? Požádejte ještě dnes o bezplatnou a nezávaznou garanci výhodné úrokové sazby

Počet žadatelů o hypotéku

O hypoteční úvěr můžete žádat samostatně, se svým partnerem, rodiči či (již výdělečně činnými a podmínku minimálního věku splňujícími) dětmi. Spolu s vámi můžou o hypoteční úvěr žádat další 3 lidé, tato podmínka platí u všech bank poskytujících hypotéky. Podmínkou je to, aby tito žadatelé pocházeli z maximálně 2 rodin (např. o hypotéku s vámi bude žádat tchán).

Výše vlastních prostředků

Pokud máte nějaké vlastní úspory, které můžete použít na uhrazení části kupní ceny, je to vždy výhoda. Doložení vlastních prostředků je v případech některých bank dokonce nutností. Existují však i takové, které vám poskytnou hypotéku na celou výši hodnoty nemovitosti.

Budou v budoucnosti podmínky pro získání hypotéku přísnější?

To záleží hlavně na stavu české ekonomiky a stavu realitního trhu. Budou-li mít banky obavy z klesajících cen nemovitostí, zvýší velmi pravděpodobně požadavky na množství peněz, které do koupi bytu budete dávat ze svého. Banky rovněž pečlivě prověřují vaší platební historii, tzn. jestli ve vašem případě v historii nedošlo k problémům se splátkami (např. jedna nezaplacená splátka na spotřebitelském úvěru). V případě že ve vašem případě k problémům se splácením v historii již došlo, bude pro vás získání hypotečního úvěru velmi obtížné.

Udělejte správné rozhodnutí, spravujte své finance s námi. Jsme vítězi testu finančních poradců. Požádejte ještě dnes o bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

Finanční plánování je základ

Plánujete-li podání žádosti o hypoteční úvěr, pečlivě zvažte vaši schopnost úvěr splácet a také si ujasněte vaše požadavky na hypoteční úvěr a předem se připravte na situace jakými jsou např. dlouhodobá nemoc, odchod manželky na mateřskou dovolenou, větší výdaj v podobě koupě nového automobilu. V případě podání žádosti o hypoteční úvěr rovněž zároveň zvažte (pokud jej ještě nemáte) uzavření životního pojištění, to vám pomůže právě v případě zdravotních komplikací a třeba také v případě ztráty zaměstnání. V obou případech jsou totiž splátky hypotečního úvěru hrazeny právě z tohoto pojištění. Pokud jste tak neučinili, začněte si co možná nejdříve vytvářet finanční rezervu pro případ většího výdaje (např. oprava auta, koupě elektrospotřebičů). Pokud již nějaké úspory máte, zvažte možnost čerpání hypotéky na větší část kupní ceny, tzn. situaci kdy nepoužijete ke koupi nemovitosti všechny své prostředky. S kombinací výše uvedeného (hypotéka, pojištění, úspory) je schopen vám pomoc nezávislý finanční konzultant, který vám doporučí nejen vhodnou skladbu těchto produktů (jaké produkty je vhodné si ve vašem případě uzavřít), ale také je schopen vám na těchto produktech ušetřit zajímavé peníze (nižší splátka hypotéky, nižší platba pojistného, vyšší úrok na účtu).