Jak se zajistit na stáří? Nehádejte, počítejte

O změnách v důchodovém systému jste již asi slyšeli, zatím vám však zřejmě nikdo neřekl, jaký konkrétní dopad budou mít tyto změny na vaše rodinné finance. To, zda se vám vyplatí či nevyplatí účast v dobrovolných pilířích důchodového systému lze přitom celkem snadno vypočítat.

Komplexní důchodová kalkulačka

Poměrně zmatené komunikace změn ze strany státu jsou si pochopitelně vědomy i samotné penzijní fondy, na které mají změny v důchodovém systému rovněž velmi výrazný dopad. Výhodnost a nevýhodnost účasti v jednotlivých dobrovolných pilířích českého důchodového systému si tak nyní můžete spočítat v nedávno spuštěné důchodové kalkulačce Penzijního fondu Komerční banky, kterou můžete najít pod tímto odkazem http://www.pfkb.cz/duchodova-kalkulacka/

V kalkulačce Penzijního fondu Komerční banky si tak můžete vypočítat, jak výhodné je pro vás spoření v druhém pilíři a jak výhodné je pro vás spoření ve třetím pilíři, dnes známém jako „penzijní připojištění“. Otázkou pochopitelně není, jestli účastí v jednotlivých pilířích vyděláte, ale také to, jak moc vyděláte, a zda-li vám budou naspořené prostředky včetně zhodnocení stačit na důstojnou penzi. Pro lepší představu jsou výstupy z kalkulačky uváděny v „dnešních cenách“.

Tipy na výpočty

Důchodový systém, tak jak jej budeme znát po 1.1.2013 vám nabízí hned několik variant, určitě si tedy vypočtěte více z nich. Například zhodnocení 2 % z průměrné mzdy, které budete muset v případě účasti v něm vložit do druhého pilíře důchodového systému a následné zhodnocení stejného množství peněz ve třetím pilíři důchodového systému, který má navíc tu výhodu, že z něj lze kdykoliv vystoupit, a že v rámci něj rozhodujete o výši příspěvku pouze vy, v případě druhého pilíře důchodového systému jste totiž zavázáni vkládat pevně stanovená 2 % z hrubé mzdy. Třetí pilíř vám tak nabízí daleko více volnosti.

Zhodnoťte své finance s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci kliknutím zde

Dalším tipem je připočtení důchodu plynoucího vám z prvního (povinného) pilíře důchodového systému. Na základě toho, zda vám bude částka plynoucí ze všech pilířů důchodového systému, můžete upravovat výši úložky ve třetím pilíři. Pokud je vám méně než 35 let, můžete zároveň vyzkoušet dopad odložení vstupu do druhého pilíře důchodového systému.

Do třetice je pak určitě vhodné uvést možnost výběru investiční strategie vašeho penzijního fondu. Od 1.1.2013 mají totiž penzijní fondy více volnosti při investování vašich úspor. Způsob investování vašich úspor je pak pochopitelně také dán vámi zvoleným profilem, kdy si můžete zvolit od velmi konzervativního způsobu investování až po dynamický způsob investování. I tady přitom platí základní investiční pravidlo, že čím vyšší je potenciál růstu, tím vyšší je i potenciál poklesu. To je mimochodem další změnou v důchodovém systému, nově totiž budou moci penzijní fondy vykázat při spravování vašich úspor i ztrátu. Toto se týká smluv uzavřených po 1. 1. 2013, máte-li tedy již penzijní připojištění, stále platí, že vám váš penzijní fond nemůže připsat záporné zhodnocení (pokles úspor). Pokud penzijní připojištění uzavřeno nemáte, máte stále možnost jej do 30. 11. 2012 získat za stávajících podmínek vylučujících snížení úspor.

Závěr – nehádejte, počítejte

Při rozhodování o tom, jakým způsobem se zajistíte na stáří, se nenechte ovlivňovat lidmi ve vašem okolí, výhodnost jednotlivých pilířů důchodového systému si spočítejte na vašem konkrétním příkladě.  Zároveň požádejte o radu nezávislého odborníka, který vám může pomoci odhalit způsoby, jakými dosáhnout maximální možné výše úspor ve stáří s co možná nejmenšími riziky. Rozhodnutí spojené se zajištěním se na stáří dnes bude mít výrazný dopad na stav vašich úspor v době, kdy je budete nejvíce potřebovat, proto se vyplatí postupovat obezřetně.