Kdy začít řešit refinancování hypotečního úvěru?

Ono také finančním institucím nic jiného než přetahování se o stávající klienty nezbývá, těch nových je zkrátka mnohem méně než dříve, poptávka po nich ze strany bank je však stejná.

Vyostřující se konkurenční boj je pak tím, na čem může klient ušetřit nemalé finanční prostředky. Má to ovšem jeden háček, a tou je věnování pozornosti svým rodinným financím. Protože se stejným úsilím, s jakým se hypoteční banky snaží přetáhnout klienty od konkurence, snaží se i udržet si stávající klienty, k čemuž jim mnohdy stačí právě „pouze“ klientova pasivita.

Mnozí „zaspí“

Nezřídka je pro klienty tím, co jim připomene konec fixace úrokové sazby, dopis z banky, ve kterém mu oznamují blížící se konec fixace stávající úrokové sazby, a návrh sazby nové. Tato úroková sazba však nemusí zcela korespondovat s klientovými představami, a tak začíná vyjednávání o nové úrokové sazbě a zjišťování podmínek, za nichž hypoteční úvěry nabízí konkurence.

Doba, kdy klient obdrží informaci o nové úrokové sazbě však často bývá i okamžikem, kdy je již vyřízení hypotečního úvěru o konkurence, která by klientovi nabídla nižší úrokovou sazbu, téměř nereálné. Děje se tak záměrně. Proč vlastně dávat klientovi luxus v podobě několika týdnů na to, aby si v klidu porovnal novou nabídku s tím, co nabízí konkurence.

Klientům, kterým není výše měsíční splátky lhostejná, tedy nezbývá než doporučit, aby se v tomto případě nespoléhali na to, až je jejich banka vyzve k „akci“, a otázku konce fixace úrokové sazby a případné refinancování hypotečního úvěru řeší s dostatečným předstihem.

Obecně lze říct, že doba 5 týdnů do konce fixace úrokové sazby dává klientům dostatečný prostor na to, aby svůj úvěr případně refinancovali k jiné finanční instituci. A zde narážíme na první neznámou, kdy vlastně klientům končí fixace úrokové sazby? V každé úvěrové smlouvě je uvedeno, na jakou dobu je daná úroková sazba sjednána (fixována), již se ovšem liší to, od kdy začíná běžet ve smlouvě uvedené období.

Pokud jste si tedy již zjistili, do kterého dne vám běží fixace úrokové sazby, udělejte si do kalendáře 5 týdnů před tímto termínem poznámku, že již uzrála doba, kdy byste se měli začít zajímat o to, co bude s vaším hypotečním úvěrem dále.

Proč právě 5 týdnů, a ne dříve? To je dáno tím, že většina finančních institucí je schopná vám nabízenou úrokovou sazbu garantovat po dobu jednoho měsíce, pokud byste tedy začali s vyjednáváním např. 8 týdnů před koncem fixace, mohlo by se vám stát, že původně nabízená úroková  sazba již není aktuální, což vám pár dnů před koncem fixace může celý proces refinancování zhatit. Hypoteční úvěr je možné vyřídit i za méně než 5 týdnů, to už se ovšem často neobejde bez stresu, a roste také pravděpodobnost toho, že proces refinancování padne na nějaké banalitě.

Zjišťování nabídek konkurence

Zjišťování konkurenčních nabídek pak může mít podobu „kolečka“, v rámci něhož si klient jednotlivé nabídky „vyběhá“ sám, nebo konzultace s nezávislým hypotečním specialitou. Výhoda první varianty je, že poznáte více lidí, pro tu druhou mluví nižší časová náročnost a i lepší podmínky, které je schopen vám opravdový hypoteční specialista vyjednat. Z vlastní zkušenosti pak vím, že hypoteční specialista má možnost schvalování úvěru „popostrčit“, jelikož není, na rozdíl od klienta, limitován osobou ředitele pobočky dané banky, ale je schopen schvalovací proces řešit ještě na vyšších pozicích.

U procesu refinancování úvěru je nesmírně důležitá jeho preciznost. Jakékoliv selhání může mít za následek to, že budete nuceni zůstat u stávající banky, která nabídla nevýhodné podmínky. Možnost opakování pak budete mít až ke konci dalšího fixačního období.

K výše uvedenému je vhodné zmínit, že není na škodu o nově nabídnuté úrokové sazbě vyjednávat i se stávající bankou. Nabízená úroková sazba je totiž tou, ze které lze výrazně slevit.