Když si potřebujete hodně půjčit a málo platit

Pokud jste si v minulosti potřebovali půjčit částku v řádech desetitisíců korun , zpravidla jste tuto situaci řešili produkty jako jsou spotřebitelský úvěr, kontokorent či kreditní karta. U částek v řádu statisíců či milionů korun se však již vyplatí v potaz i další produkt, americkou hypotéku. Kdy se vyplatí a kdy ne, o tom si povíme níže.

78364071.jpg

Junior mezi úvěry

 

Americká hypotéka spatřila světlo světla v roce 2004, kdy byla schválena nová podoba zákona o dluhopisech (190/2004 Sb.). Za 7 let svého působení na úvěrovém trhu si zatím příliš příznivců nenašla, v některých případech je však nenahraditelná.

 

Pro koho je vhodná?

 

Americká hypotéka je poměrně dostupný produkt, její minimální výše je 200 000 – 300 000 Kč. U těchto částek však tento produkt jen stěží konkuruje spotřebitelským úvěrům, které jsou sice úročeny vyšší úrokovou sazbou, vyšší počáteční náklady u americké hypotéky však celkovou nákladovost (RPSN) těchto produktů téměř dorovnávají, viz. níže

 

Úvěr ve výši 300 000 Kč při splatnosti 5 let

 

Neúčelové hypoteční úvěry
Produkt RPSN %
Hypoteční banka  Americká hypotéka 10,13 %
ČSOB  Americká hypotéka 10,13 %
Raiffeisenbank Equi 14,22 %
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv 9,59 %
LBBW Americká hypotéka 11,40 %
Volksbank Americká hypotéka 10,40 %
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový 9,33 %

Pozn. pro výpočet RPSN byly v případě amerických hypoték kalkulovány i náklady na odhad ceny nemovitosti a poplatek za vklad zástavního práva na Katastru nemovitostí


Úvěr ve výši 500 000 Kč se splatností 5 let


Spotřebitelské úvěry
Produkt RPSN
ČSOB Půjčka na cokoliv 16,85 %
ČS Spotřebitelský úvěr 16,58 %
Unicredit Bank Presto půjčka 13,25 %
KB Osobní úvěr 11,70 %
KB Perfektní půjčka 17,50 %
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 13,80 %
GE Money Expres půjčka 13,40 %
LBBW Půjčka 18,10 %
Volksbank Spotřebitelský úvěr 14,84 %

 

 

Jak však roste objem úvěru, rozdíly v nákladovosti již nabírají na významu, což je dáno tím, že se náklady na odhad ceny nemovitoti a zpracování úvěru u vyšších úvěrů snáze „zředí“

 

 

Neúčelové hypoteční úvěry
Produkt RPSN %
Hypoteční banka  Americká hypotéka 9,17 %
ČSOB  Americká hypotéka 9,17 %
Raiffeisenbank Equi 13,49 %
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv 8,37 %
LBBW Americká hypotéka 9,71 %
Volksbank Americká hypotéka 9,16 %
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový 8,31 %

Pozn. pro výpočet RPSN byly v případě amerických hypoték kalkulovány i náklady na odhad ceny nemovitosti a poplatek za vklad zástavního práva na Katastru nemovitostí


Spotřebitelské úvěry
Produkt RPSN
ČSOB Půjčka na cokoliv 16,71 %
ČS Spotřebitelský úvěr 14,78 %
Unicredit Bank Presto půjčka 12,76 %
KB Osobní úvěr 11,20 %
KB Perfektní půjčka 17,30 %
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 13,50 %
GE Money Expres půjčka 12,50 %
LBBW Půjčka 17,96 %
Volksbank Spotřebitelský úvěr 14,80 %
mBank mPůjčka 15,60 %

 

I tak však většina obyvatel České republiky stále raději sáhne po spotřebitelském úvěru než po americké hypotéce, a to z důvodu podmínky zástavy nemovitosti, přece jen jsme stále konzervativní co se bankovních produktů týče, tak si raději připlatíme nějakou tu korunu.

Když si potřebujete hodně půjčit a málo platit

 

Nenahraditelnou je však americká hypotéka v případě, že si potřebujete neúčelově půjčit částku nad 500 000 Kč, což je zpravidla maximální výše spotřebitelského úvěru, u americké hypotéky je v drtivé většině případů jediným omezením „pouze“ zástavní hodnota nemovitosti. Americká hypotéka rovněž přijde vhod, pokud potřebujete splátky úvěru rozložit na delší časové období, kdy je nejdelší splatnost spotřebitelského úvěru 10 let a nejdelší splatnost americké hypotéky 25 let.

 

 

Parametry neúčelových hypotečních úvěrů
Produkt Max. výše úvěru (LTV) Maximální splatnost úvěru
Hypoteční banka Americká hypotéka 70 % 20 let
ČSOB Americká hypotéka 70 % 20 let
Česká spořitelna nenabízí nenabízí
Raiffeisenbank Equi 65 % 20 let
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový 70 % 15 let
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv 70 % 20 let
Volksbank Americká hapotéka 70 % 20 let
LBBW Americká hypotéka 70 % 25 let

 

 

Parametry spotřebitelských úvěrů
Produkt Maximální výše úvěru (Kč) Maximální splatnost úvěru
ČSOB Půjčka na cokoliv 600 000 7 let
ČS Spotřebitelský úvěr není omezeno 10 let
Unicredit Bank Presto půjčka 500 000 7 let
KB Osobní úvěr 2 500 000 6 let
KB Perfektní půjčka 600 000 6 let
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 500 000 6 let
GE Money Expres půjčka 600 000 8 let
LBBW Půjčka 500 000 5 let
Volksbank Spotřebitelský úvěr 500 000 8 let
mBank mPůjčka 500 000 5 let

 

Nutno přiznat, že neúčelové půjčky v částce nad 500 000 Kč jsou už trošku extrémem, většina české populace si vystačí s úvěry do 300 000 Kč, i u této částky však lze, pokud dokážete strávit podmínku zástavy nemovitosti, ušetřit zajímavé peníze, chcce to jen mít oči otevřené, a nenechat se nachytat na první inzerát či reklamní spot.


Autor: Petr Rozkošný