Konsolidace úvěrů: Produkt budoucnosti nebo produkt pro nikoho?

Konsolidace není žádné kouzlo. Banka, která vám konsoliduje, splatí předčasně vaše stávající úvěry a uzavře vám u ní nový úvěr. Nabídka v Česku je však zatím značně omezená, jak co do dostupnosti, tak do pokrytí potřeb.

prace_06_unava.jpg

Na trhu se začíná objevovat více nabídek na konsolidace úvěrů. A je to logickým krokem produktových oddělení. Počet úvěrů domácností roste, dá se tudíž dedukovat, že roste i počet různých typů úvěrů, mnohdy nevýhodných.

Ruku v ruce s konstatováním potřebnosti a užitečností konsolidace se však musíme zamyslet nad tím, pro koho vlastně konsolidace je. Konsolidace znamená sloučení několika stávajících úvěrů do jednoho úvěru nového. Nezaměňujme tedy konsolidaci s refinancováním, které spočívá v převedení toho samého typu úvěru k jiné společnosti. Refinancování se používá u úvěrů na bydlení, tzn. hypoték a úvěrů od stavebních spořitelen. Konsolidace se naopak nejčastěji týká úvěrů spotřebitelských, kontokorentních a kreditních karet. Konsolidovat jde někdy i hypotéku, jak uvidíme níže.

Člověk pro konsolidaci

Kdo může mít o konsolidaci zájem? Budou to určitě lidé, kteří mají uzavřených několik úvěrů, jejichž celková výše splátek je smrtelná pro jejich rodinný rozpočet. Takoví lidé by určitě uvítali zbavit se třeba splátek dvou kreditních karet a hotovostní půjčky od nebankovní společnosti cestou sloučení těchto úvěrů do jednoho s nižším úrokem a delší splatností. Konsolidace by byla zajisté i velmi užitečná pro rodiny, které třeba splácejí hypotéku, auto na leasing a spotřební úvěr na vybavení bytu.

Když už jsme si definovali teoretického klienta, podívejme se, jak a komu nabízejí konsolidaci banky. Banky se obecně vyhýbají risku. Tudíž konsolidaci neumožní klientovi, který měl v minulosti problémy se splácením. Řečeno jinak – dost klientů, kteří mají o konsolidaci zájem, je odmítnuto, protože jsou pro banku moc rizikoví. Klientem pro konsolidaci tedy zůstává člověk, který je bonitní a pravidelně splácí.

Konsolidující banka si musí nastavit cenu tak, aby pokryla i případné sankce, které jí mohou být účtovány při předčasném splacení vašich úvěrů. Do RPSN se tak započítá například 5% sankce.

A jak je konsolidace nabízena? Když se podíváme níže na nabídky bank, zjistíme, že konsolidace je zatím dost omezená. Každá banka má svá kritéria a dosud neexistuje nabídka, která by byla schopná rodině sloučit již výše zmíněnou kombinaci hypotéky, leasingu a spotřebního úvěru do jedné hypotéky s neúčelovou částí.

UniCredit Bank a Presto

UniCredit Bank začala nabízet konsolidaci nedávno. Pod názvem Presto se skrývá možnost sloučit kontokorenty, kreditní karty a spotřebitelské/hotovostní úvěry; jde tedy o konsolidaci nezahrnující úvěry na bydlení. U úvěrů je možné sloučit jak ty bankovní, tak půjčky od nebankovních společností. Minimální výše konsolidace je 30.000 Kč, max. 500.000 Kč (od 250.000 je potřeba spolužadatel). Doba úvěru je od 12 do 84 měsíců.

GE Money Bank

Tradičním konsolidátorem na českém trhu je GE Money Bank. V její nabídce najdete hned 3 produkty s názvem konsolidace: Konsolidaci půjček, Konsolidaci půjček zajištěnou nemovitostí a Konsolidaci půjček k hypotéce. Základní produkt je nabízen od 30.000 do 300.000 Kč s možností prodloužit si splatnost až na 96 měsíců.

Od 200.000 Kč je pak potřeba zastavit nemovitost, čímž si ale rozšíříte i max. strop na 1.500.000 Kč. Konsolidaci je pak možno provést do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, se splatností od 5 do 20 let. Můžete zahrnout i vaše hypotéky či úvěry od spořitelen; parametry konsolidace se změní na 200.000 až 900.000 Kč na dobu 5 až 30 let s omezením max. na 80 % ZHN.

LBBW Multi půjčka

Tento produkt umožňuje konsolidovat až 5 půjček v hodnotě od 50.000 do 500.000 Kč na dobu 12 až 60 měsíců. Podmínkou je řádné splácení vašich dosavadních závazků po dobu posledních 6 měsíců. V nabídce banky najdete i tzv. IQ Hypotéku Multi, tedy obdobu, která umožňuje konsolidovat i hypotéku.

Minimální částka je 250.000 Kč a strop je omezen 90 % ZHN. Úvěr však neumožňuje konsolidovat dohromady hypotéku a spotřebitelské úvěry. Můžete sloučit buď účelové úvěry (splácíte-li např. 2 hypotéky a 1 úvěr od spořitelny) nebo neúčelové úvěry (splácíte-li např. 1 americkou hypotéku a 1 spotřebitelský úvěr).

Produkt budoucnosti nebo produkt pro nikoho?

Suma sumárum, konsolidaci získá v současnosti jenom nízké procento těch, kteří ji potřebují. Další část žadatelů, odejde s prázdnou, protože se konsolidace nevztahuje na jejich uzavřené produkty, resp. neexistuje pro ně řešení jejich úvěrové situace.

Měřeno touto optikou, konsolidace je zatím produktem pro velmi omezenou skupinu lidí. A přitom, poptávka po ní by byla tak velká…