Na co si dát pozor v případě pojištění nemovitosti?

Podobné příběhy zná snad každý z nás. Lidé dlouhá léta platili pojištění nemovitosti, a když došlo k pojistné události „zlá“ pojišťovna jim nic nevyplatila, anebo vyplatila dle jejich názoru velmi málo. Klíčem proto, aby se podobné věci opakovaly co nejméně, je větší znalost nástrah kolem pojištění nemovitosti. Začněme nejdříve jeho účelem.  Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti riziku živelních pohrom a před dalšími riziky.

Rizika

Lidé si často myslí, že když si pojistí nemovitost, mají ji pojištěnu vůči všem nenadálým událostem. Mnohdy jsou pak nepříjemně překvapeni, když při nějaké události zjistí, že právě tato událost nebyla pojištěna. Jednoduše se zapomenou, v horším případě to ani nevědí, podívat se na výčet rizik, na které se pojištění vztahuje. Ty jsou stanoveny pojistnou smlouvou. Základní rizika, proti kterým se lze pojistit, se souhrnně označují jako sdružené riziko „FLEXA“, které chrání nemovitost před rizikem živelních pohrom a zahrnuje především požár, výbuch, úder blesku, pád letadla.

Jelikož pojištění pouze na "sdružený živel" bývá obvykle nedostatečné, umožňují pojišťovny rozšíření pojistné ochrany, tj. pojistit se na mnoho dalších rizik, jako např.: záplava, povodeň, pád stromu, vichřice, záplava vodou z vodovodního potrubí.

Za vše se platí

Často se říká, že je pojištění příliš drahé. Může se to tak zdát, zvláště pokud je placeno jednou ročně. Cena pojištění závisí na mnoha faktorech. Mezi ty hlavní patří výši pojistné částky, tj. částky, na kterou je stavba pojištěna a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě. Dále pak rozsah sjednaného pojistného krytí či umístnění stavby. Jedním z nejdůležitějších faktorů však je, zda je pojištění uzavřeno na novou či časovou hodnotu. Co to vlastně je nová a časová hodnota?

„Novou hodnotou“ neboli „novou cenou“ se rozumí pořizovací cena nové věci, resp. náklady na uvedení poškozené věci do původního stavu. Pojištění na novou cenu pojištěnému zajistí, že pojišťovna pojištěnému v případě škody vyplatí pojistné plnění v takové výši, které zaručí uvedení domácnosti či nemovitosti do stejného stavu jako před škodní událostí.

Udělejte správné rozhodnutí a chraňte svůj majetek s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci kliknutím zde

„Časová hodnota“ neboli „časová cena“ bývá definována jako nová cena věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, tzn. cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí

Rozdíly mezi cenami pojištění se u běžných staveb většinou pohybují v řádu desítek korun měsíčně, které se vyplatí obětovat za to, že si v případě neštěstí za vyplacené pojistné plnění budete moci koupit stejný dům nebo si ten stávající opravit do původního stavu.

Na co si dát pozor v případě pojištění nemovitostí

Celosvětově působí největší škody na majetku povodně

V případě hypotečních úvěrů požadují banky pojištění pořizované nemovitosti s vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky. Problém nastává, když objem úvěru nemusí být (a dost často ani nebývá) roven nové hodnotě pořizované nemovitosti. Nová hodnota je částka vynaložená na znovupořízení věci téhož druhu a účelu, kvality a parametrů za ceny v daném místě a daném čase jako za věci nové. V případě rodinného domu to tedy znamená částku, za kterou by se dal postavit nový dům na stejném místě. Případné riziko pojištění na pojistnou částku rovnající se výši úvěru se nijak nedotkne klientů, kteří si v bance půjčují na 90 – 100 % hodnoty nemovitosti. Pokud si však půjčují na menší procento hodnoty nemovitosti, vystavují se riziku tzv. podpojištění, které mají pojišťovny ošetřeno ve svých pojistných podmínkách.

K podpojištění dochází, byla-li pojistníkem stanovena pojistná částka nižší, než je pojistná hodnota pojištěného majetku. V případě vzniku pojistné události pojistitel sníží (popř. může zvýšit) pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Velmi zjednodušeně řečeno, v případě totálního zničení nového domu by jeho majitel nedostal tolik, aby si mohl pořídit nový.

Při sjednávání pojistné smlouvy na pořizovanou nemovitost je ze strany klienta důležité nesoustředit se jen na to, aby pojistka byla co nejlevnější. Pojištění by klient měl sjednat na skutečnou novou cenu nemovitosti. U pojištění staveb se vychází z tzv. budoucí hodnoty nemovitosti. Při stanovení budoucí hodnoty nemovitosti se vychází z odhadu a tzv. reprodukční ceny nemovitosti. Pro zajištění správné pojistné hodnoty nemovitosti se, a to i do budoucna, může klient pojišťovny chránit zavedením tzv. indexace. Indexace u pojištění nemovitých věcí znamená aktualizaci pojistných částek a limitů pojistného plnění v závislosti na vývoji stavebního cenového indexu za uplynulý pojistný rok stanoveného na základě údajů Českého statistického úřadu. S tím je spojeno pravidelné navyšování pojistného, ale zároveň i pojistné hodnoty nemovitosti.

Pokud by pojistník nechtěl využít indexace, měl by alespoň jednou za čas pojistku překontrolovat a případně aktualizovat. Zvláštní pozornost je třeba ale věnovat pojistné smlouvě v případech, kdy v průběhu platnosti smlouvy došlo k přestavbě, modernizaci a jinému zhodnocení pojištěné nemovitosti. V tomto případě se původní hodnota nemovitosti zcela jistě výrazně změní a při totální škodě by rovněž mohla nastat již zmíněná situace s podpojištěním.

Při dodržení jednoduchých pravidel se případné problémy s nízkým pojistným plněním minimalizují.