Tvoříte si finanční rezervu? Pozor na banky, které rády mění úroky

Při pohledu na aktuální úrokové sazby spořicích účtů vidíte produkty s vyšším a nižším zhodnocením. Co už však nevidíte, je, jak se banky chovaly v uplynulých letech. Internet má však naštěstí paměť.

Na trhu můžeme pozorovat dva typy finančních institucí. Jedny, lákající v určitých obdobích na úroky, které převyšují průměr trhu; a druhé, které krotí ekonomické podmínky a snaží se zachovat svou sazbu v určitých mantinelech.

Udělat si exkurz do nedávné historie může být zajímavé. Pokud už banka jednou sáhla pro krátkodobě výhodné nabídce, může to udělat kdykoli znovu. Uvažujete-li tedy o spořicím účtu jako o krátkodobé finanční rezervě, není úplně od věci zvážit i stabilitu úrokové sazby jako jedno z výběrových kritérií.

GE Money Bank nabídla úrok, který převyšoval trh o více jak 1,5 %

V únoru 2009, kdy byla repo sazba v ekonomice na 1,75 %, nastoupila GE Money Bank s nabídku spořicího účtu Genius Plus s úrokem 3,6 % pro zůstatek nad 40.000 Kč. V té době šlo o docela překvapivý tah: hrozilo další snížení sazeb ČNB (ke kterému pak i došlo) a ostatní finanční instituce úroky snižovaly. Úroková sazba 3,6 však byla klientům garantována jen do konce dubna toho roku. Poté jsme byli svědky postupného snižování. V srpnu 2010 už GE Money nabízí na účtu Genius jenom 2 %. Dneska naleznete u GE samostatný spořicí účet se zhodnocením 1,6 %, zůstatek 40.000 Kč už není podmínkou.

Tabulka: Vybrané spořicí účty v únoru 2009

LBBW spořicí účet a eMax - dva padlí králové

V době nejvyšších sazeb spořicích účtů to byli právě LBBW Bank a mBank, kdo diktovali trhu strop úrokových sazeb. Oba dva produkty však stihl obzvláště smutný konec. Po snižování sazeb jsme byli svědky plné změny konstrukce účtů, kdy se oba staly výhodnými pouze za plnění určitých podmínek.

Tabulka: Pohyb úrokových sazeb eMaxu a LBBW spořicího účtu

V květnu 2010 už činil úrok na LBBW spořicím účtu jenom 2 %, zásadní změna však měla teprve přijít. LBBW se rozhodla zavést pásmové úročení. V létě 2010 jste tak již mohli získat jenom sazbu 1,75 %, která platila pro zůstatek nad 100.000 Kč. Pro nižší vklady banka stanovila úrok 0,25 %.

U mBank byl vývoj ještě komplikovanější. Na jaře 2009 uvedla na trh dvojče eMaxu - eMax Plus. Nový produkt byl téměř identický, úrok byl stanoven na 2,8 % a novinkou bylo omezení bezplatných transakcí. V této chvíli de facto umírá eMax, byť to ještě není zřejmé. Jeho úrok byl snížen na 1,3 % a účet byl odsunut do pozadí produktové nabídky. Dnes je úročen 0,4 %. Problém mBank spočíval v tom, že nedokázala udržet ani nový produkt. U eMaxu Plus jsme byli svědky snižování sazeb, stanovení hranice 600 000 Kč a v poslední řadě série podmínek, o kterých jsme psali více v článku Záludné spořicí účty.

Axa Bank - specialista na omezenou výhodnost nabídek

Axa Bank začínala na českém trhu v únoru 2010, kdy jejím vlajkovým produktem byl právě spořicí účet s úrokem 2,5 procenta pro cokoli plus 0,5 procenta za zůstatek nad 40 000 Kč. V polovině října 2010 změnila Axa strategii a zavedla pásmové úročení: úrok snížený na 2 % šel získat pouze pro vklady do 1 mil. Kč. Nad touto hranicí čekalo jenom 0,5 %. V začátcích roku 2011 přichází od Axy další změna - ruší se úrokový bonus pro vklady nad 40 000 Kč a základní úrok se snižuje na 1,85 %. Pro vklady do milionu korun jde tedy získat 1,85 %, pro vklady nad milion pak 1,1 %. V současnosti lze u ní získat bonus 0,45 %, ale pouze pro vklady do konce dubna. Takto uložené vklady budou úročeny prémiovým úrokem do konce června.

Wüstenrot se zdál být spásou pro nízké sazby

Wüstenrot zazářil ke konci minulého roku se spořicím účtem, který lákal na 2,6 %, čímž ve své době drtil spolehlivě bankovní konkurenty. Wüstenrot je však posledním příkladem rychlého vzestupu a rychlého pádu. V současnosti získáte 1,8 % na vklad pro 30 000 Kč a výše.

Kam tedy dát peníze?

Možnosti máte v základu dvě. Buď nepůjdete proti proudu a přizpůsobíte se turbulentnímu trhu - stanete se vkladovým turistou. Svůj vklad budete zkrátka přesouvat z banky do banky, podle toho, která aktuálně nabídne víc. Tento přístup vyžaduje dobré povědomí o trhu a aktivitu. Koho by to nebavilo, má možnost jinou: dát své peníze do banky, která je pověstná svou stabilitou. Jmenovat můžeme s klidným srdcem ING Bank, Fio, ale i třeba Poštovní spořitelnu. Tyto banky nikdy nelákaly na nadprůměrné úroky, které nemohly mít dlouhého trvání. Je pravda, že u těchto bank nebudete mít nikdy nejvyšší úrok na trhu, můžete být však klidní, že se vám úrok z ničeho nic nesníží na polovinu.

Nevíte, jak si udržet kontrolu nad rodinným rozpočtem a finančními cíli? Sestavte si finanční plán. Nevíte, jak na to? Kontaktujte nás, rádi vám pomůžeme.