Udělejte si jasno ohledně investičního životního pojištění

O investičním životním pojištění toho již bylo napsáno mnoho. Jedním z důvodů, proč se mu věnuje tolik prostoru je, že patří mezi zprostředkovateli, poradci a obecně lidmi, mezi nejoblíbenější produkty. Snoubí v sobě vlastnosti investice a pojištění. Svým charakterem se od svého „předchůdce“, kapitálového životního pojištění, naprosto liší. I když to na první pohled nemusí být patrné. 

U investičního životního pojištění se coby pojistník vážete platit pravidelné pojistné,které vám pojišťovna pouze zdánlivě eviduje na účtu a strhává si případné rizikové pojistné (pokud máte pojištění sjednáno i na smrt) a ostatní náklady. Pojišťovna vám tak zdánlivě, coby klientovi, vede účet, čerpá z něj poplatky a rizikové pojistné, ale není vázána k výplatě pevně stanovené částky na konci pojistné doby. Výhodou investičního pojištění je především výnos, který vám může přinést, a který je vyšší než v případě investičního kapitálového pojištění. V případě, že si nesjednáte investiční pojištění pro případ smrti, nestrhává vám pojišťovna z účtu „rizikové pojistné“, a pojištění tak slouží pouze jako „spoření“, ovšem s právním statutem pojištění.

Jako každý produkt, i životní pojištění má své výhody a nevýhody

Nevýhody

Mezi nevýhody můžeme zařadit tržní riziko, tzn. coby pojistník nemáte při splatnosti (ukončení doby trvání) produktu garantovanou částku, která vám bude vyplacena. V případě velmi nepříznivých podmínek může být tedy tato částka nižší, než součet všech počátečních vkladů. Jedná se však o „extrém“. Z tohoto pohledu nese investiční životní pojištění veškeré atributy nezajištěné investice.

Další nevýhodou je objektivně vyšší nákladovost produktu, zejména na počátku investice. Z prvních vkladů jsou totiž umořovány tzv. počáteční jednotky, a až poté jsou vaše peníze investovány.

Výhody

Výhodou IŽP je např. možnost daňových odpočtů

Produkt má pochopitelně i řadu výhod. Mezi tu nejvíce viditelnou patří možnost daňových odpočtů. Abyste si mohli odečíst zaplacené pojistné, je nutné splnit dvě podmínky, pojištění musí trvat minimálně do 60 let vašeho věku a zároveň pak musí být uzavřeno na minimálně pět let.

Z daní si však nemůžete odečíst částku na úrazové pojištění, na pojištění závažných onemocnění či pojištění zproštění od placení, i když tato připojištění bývají zpravidla součástí pojistné smlouvy na životní pojištění.

Zákon také stanovuje, že pro odečet zaplaceného nároku musí některé pojistné smlouvy splňovat i další podmínku, a to je minimální pojistná částka.

Mezi další nezpochybnitelnou výhodu patří to, že si může váš zaměstnavatel, pokud vám přispívá na životní pojištění, odečít ze základu pro výpočet daně určitou částku ročně na jednoho zaměstnance. Z částkky příspěvku na investiční životní pojištění pak neplatíte sociální ani zdravotní pojištění.

Co pro vás znamená vypovězení smlouvy?

I vám se může stát, že se po čase rozhodnete pojistnou smlouvu zrušit. Ovšem pozor, zde je nutné vzít v úvahu úskalí s tím spojená. Rozhodnete-li se pro vypovězení smlouvy, počítejte s tím, že obdržíte nízké odbitné. V úvahuje nutné vzít i možné sankce ze strany pojišťovny, které jsou s předčasným vypovězením smlouvy spojeny.

Při vypovězení je třeba rozlišovat výpověď do dvou měsíců od uzavření smlouvy a výpověď běžnou

Pojistné můžete vypovědět pouze písemně. Pojištění, u něhož máte sjednáno běžné pojistné, můžete vypovědět vždy alespoň šest týdnů před koncem pojistného období. Během prvních dvou měsíců trvání pojistné smlouvy můžete jakékoliv pojištění vypovědět s pouhou osmidenní výpovědní lhůtou. Tato možnost však existuje pouze, pokud je uvedena v pojistných podmínkách.

Ovšem, i přes výhodnou zkrácenou výpovědní lhůtu má pojišťovna nárok na pojistné až do opravdového zániku pojištění.

Udělejte správné rozhodnutí ještě dnes a zabezpečte se s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

Pokud promarníte možnost vypovězení smlouvy během prvních dvou měsíců, můžete pojištění vypovědět již jen se základní šestitýdenní výpovědní lhůtou, vždy ke konci pojistného období. Pojistné období je pak vymezena frekvencí splátek běžného pojistného, nebo jej máte stanovené ve smluvních podmínkách pojištění. i při výpovědi s šestitýdenní výpovědní lhůtou však platí, že má pojišťovna nárok na placení pojistného až do samotného zániku pojištění.

Investiční životní pojištění, byť se vám tak dle mediálního obrazu nemusí zdát, není špatným produktem. Zvláště pro ty z vás, kteří splňují podmínky pro daňové úlevy. Dále jej určitě ocení ti z vás, na nichž je existenčně závislý člen rodiny. V takovém případě je pro vás životní pojištění nezbytnou nutností pro případ nenadále nepříjemné události (vážná nemoc, úraz, smrt). Otázkou zůstává, zda-li je pro vás výhodnější kombinace rizikového životního pojištění a otevřených podílových fondů, či investice prostřednictvím investičního životního pojištění. To nejlepší co můžete udělat je, konzultovat toto rozhodnutí se svým nezávislým finančním konzultantem.