Úrazové pojištění je pro vás důležité

O nutnosti zajistit sebe a především své blízké proti riziku nenadálé události, která by měla fatální ekonomické dopady, snad nikdo z vás nepochybuje. V tuzemsku je v takových případech nejčastěji používáno investiční životní pojištění. Avšak v mnoha případech může být pro vás výhodnější úrazové životní pojištění.

Toto pojištění by měl mít v podstatě každý ekonomicky aktivní člověk, neboť kryje rizika možného výpadku příjmu při úrazu. Jinými slovy řečeno je úrazové pojištění pojistným produktem, který kryje rizika úrazu. Neochrání vás před upadnutím na ledu nebo při úrazu z automobilové nehody, ale pomůže vám zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit životní situaci.

Ačkoli nejčastějšími „účastníky“ úrazů jsou starší občané a děti, úrazové pojištění byste měli využívat především jako dospělí. Neboť právě v produktivním věku vám může úraz zkomplikovat život kvůli poklesu vašeho příjmu v době léčby úrazu. Vzhledem k tomu, že pojišťovny v současnosti mají ve svých nabídkách řadu zvýhodněných programů, můžete uzavřít komplexní úrazové pojištění celé rodiny. Úrazové pojištění je značně variabilní a můžete si jej sjednat pro různá rizika. Funkci hlavního pojištění má zpravidla tzv. smrt úrazem, ostatní druhy jsou vedené jako připojištění.

K tomuto pojištění někteří lidé mylně řadí soukromé zdravotní pojištění. Avšak soukromé zdravotní pojištění je natolik odlišný typ pojištění, že nemůžete s úrazovým životním pojištěním směšovat. Např. proto, že se vztahuje na rizika různých onemocnění a nemá s úrazy nic společného. Jediné atributy, které úrazové pojištění a soukromé zdravotní pojištění propojují, jsou pojištění denního odškodného a v některých případech i pojištění pobytu v nemocnici. Ty totiž lze uzavřít jak pro případ úrazu, tak pro všechny případy pracovní neschopnosti.

Udělejte správné rozhodnutí ještě dnes a zabezpečte se s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

Základní částí tohoto pojištění je pojištění rizika smrti následkem úrazu. V případě vaší smrti následkem úrazu vyplatí pojišťovna vašim blízkým osobám (oprávněným osobám) sjednanou pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu.

"Urazovka" vám pomůže překonat dobu do vašeho opětovného zotavení

Druhým základním pilířem tohoto pojištění je pojištění rizika trvalých následků úrazu. O plnění pro trvalé následky musíte zažádat, a to většinou po uplynutí určité lhůty ode dne způsobení úrazu. Největší vliv na výši pojistného plnění, které obdržíte, má posouzení lékaře. Kromě „klasického“ pojištění trvalých následků si můžete zvolit i pojištění trvalých následků s progresivním plněním. V takovém případě stanovené plnění pojišťovny se progresivně zvyšuje v závislosti na rozsahu trvalých následků. Progresivní plnění rovněž znásobuje pojistnou částku. Znásobení používají pojišťovny odlišně a nepřipisují progresi menším úrazům, takže v případě závažnějších trvalých následků je plnění pojišťovny pro vás daleko vyšší než při plnění většího množství lehčích úrazů.

Bylo by dobré, abyste si pamatovali, že pojišťovnám většinou nestačí zpráva lékaře, který zraněného ošetřoval, ani zpráva praktického lékaře. Jejich zprávy jsou obvykle přezkoumávány smluvními lékaři pojišťovny, kteří hodnotí každý případ zvlášť.

Jak na denní odškodné

Mezi lidmi je velmi populární tzv. denní odškodné. Tedy pojistné plnění, které obdržíte za dobu léčení následků úrazu. Abyste jej získali, musíte mít sjednáno úrazové pojištění typu tělesné poškození nebo pojištění denního odškodného. U tělesného poškození je pro vás důležité procento poškození, které uzná lékař. Stane-li se vám úraz, vyplatí vám pojišťovna plnění ve výši procentuálního podílu ze sjednané pojistné částky pro případ tělesného poškození stanoveného podle oceňovacích tabulek pro příslušné tělesné poškození platné v době vzniku úrazu.

U denního odškodného je pro vás rozhodující počet dnů nutných k léčbě. Většinou jde o počet dnů pracovní neschopnosti. Pojišťovny si stanovují maximální délku léčby, tedy pokud se zraněný léčí déle než je maximální limit, pojišťovna mu vyplatí dávky jen za maximální limit.

Pojištění dětí je důležité

I když se vám to může zdát zbytečné, neměli byste zapomínat pojistit děti. A to proto, že tyto jsou vystavovány neustálému nebezpečí nehod a úrazů. Ačkoliv málokdo chce vydělávat na bolesti svých ratolestí, úrazové pojištění vašich dětí není nikdy na škodu a každý rodič by jej měl svému dítěti pořídit, protože těžký úraz by mohl značně zkomplikovat život nejen vašemu dítěti, ale i vaší rodině.

Udělejte správné rozhodnutí ještě dnes a zabezpečte se s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

Proto vám většina odborníků doporučuje pro dítě uzavřít pojištění pro trvalé následky úrazu. V případě nemilé události se neocitnete ve špatné finanční situaci (pojišťovna poskytne plnění) a můžete dítěti vytvořit příjemné prostředí nebo dokonce zajistit kvalitnější léčbu. Proto na své děti při uzavírání pojištění nezapomínejte. Na druhou stranu neměli byste platit pojištění dětí pro případ smrti na velké částky, je to zbytečné.

Měli byste dobře počítat

Zajištění pro případ úmrtí, trvalých následků úrazu nebo pro případ pracovní neschopnosti by mělo být součástí finanční strategie každého člověka, tedy i vás. Přeci jen každá z dříve popsaných událostí výrazně zasáhne do vašeho života, a to po všech stránkách. Aby mohla být ekonomická část následků úrazu, co nejvíce zmírněna měli byste dobře spočítat (či spíše odhadnout), k jakému deficitu při poklesu vašich příjmů a případně výdajů může dojít v případě, že by se vám stala pojistná událost. Vzorem pro vás může být následující příklad. Pokud například zemře jeden z dospělých v rodině (přičemž oba dospělí vydělávají stejnou částku) se 2 dětmi, standardně se doporučuje počítat s poklesem příjmů na 50 % původní výše a poklesem výdajů na 70 % původní výše.

Pokud jsou např. čisté příjmy vaší rodiny 40 tisíc Kč měsíčně a výdaje jsou ve stejné výši, dojde v případě úmrtí jednoho z dospělých k poklesu příjmů na 20 tisíc Kč (50 % původní výše) a poklesu výdajů na 28 tisíc Kč (70 % původní částky). Váš deficit, který je třeba pokrýt pojištěním, je 8 tisíc Kč měsíčně (příjmy minus výdaje), tj. 96 tisíc Kč ročně.

Z předchozího příkladu již znáte roční deficit. Ideálně nastavené pojištění vám zajistí tak vysokou částku, která – když ji uložíte např. na 5 % p.a. – bude ročně generovat potřebnou částku ročního deficitu. Právě tato částka vám definuje, jak vysoká má být vaše pojistka (pojistná částka).

Představte si, že výše ročního deficitu je 96 tisíc Kč (zaokrouhleme na 100 tisíc Kč). Otázka zní: Jak vysoká částka vám bude každý rok generovat 100 tisíc Kč ročně, pokud bude tato částka uložena na 5% p.a.? Odpověď je jednoduchá. Touto částkou jsou 2 miliony Kč. A právě na tuto částku musí znít pojištění pro případ smrti.

Udělejte správné rozhodnutí ještě dnes a zabezpečte se s vítězem testu finančních poradců. Sjednejte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci Vašich možností kliknutím zde

Při sjednávání pojištění dbejte na dostatečnou výši pojistné částky, od které se odvíjí jak výše pojistného (kolik budete pravidelně platit), tak i výše plnění. Odborníci radí zvolit výši částky podle příjmu pojištěného. Je zbytečné částku zbytečně navyšovat nebo podhodnocovat.