Záludné spořicí účty: Top 03

Hitem finančních reklam poslední doby jsou zcela jistě spořicí účty a možná také díky tomu jsou klienty tyto produkty vyhledávané. Ale i spořicí účty mají svá "ale". A protože "spokojení" klienti sotva kdy studují obchodní podmínky spořicích účtů, vybrali jsme pro vás tři případy ilustrující nedobrý trend na trhu vkladových produktů.

Začalo to někdy poté, kdy se název produktu spořicí účet stal marketingově atraktivnější než pojmenování termínovaný vklad. S rostoucí oblibou spořicích účtů se banky i záložny začaly předhánět v jejich počtu. Zatímco před 3 lety bylo na trhu kolem 10 produktů s názvem spořicí účet, v současnosti je jich kolem 50.

Na trh bylo a je uváděno ročně několik nových spořicích účtů a bohužel, mnohé z nich drží s původním konceptem produktu pouze název. Tedy přesněji řečeno, mnohé spořicí účty by se měly spíše jmenovat termínované vklady - tak by se alespoň dodrželo názvosloví, které zde bylo zavedeno před mnoha lety. Čtěte také Na termínovaných vkladech miliony nevyděláte

Termínované vklady byly vkladové produkty, kde si člověk stanovil dobu vkladu a vložil určitou sumu - podle toho dostal i úrokovou sazbu; spořicí účet byl naopak vkladový produkt tzv. na viděnou, člověk mohl vložit, kolik chtěl a vybrat kdykoli chtěl s pořád stejným úrokem. Typickým příkladem spořicího účtu bylo a je ING Konto.

Konkurence přinesla tentokrát zmatek

Aby nebyl jeden nešvar málo, kromě míchání spořicích účtů s termínovanými vklady můžeme sledovat snahu finančních institucí lákat na nějaký parametr, nejčastěji úrok, který je však dosažitelný pouze za určitých podmínek. Vybrali jsme tři produkty, u kterých nás jejich podmínky zaujaly natolik, že jim věnujeme vlastní odstavce. Posuďte sami.

Spořící účet Creditas

V lednu tohoto roku byl na trh uveden spořicí účet Záložny Creditas, spořitelního družstva. Tato olomoucká záložna působí na českém trhu již 15 let, někteří si ji mohou pamatovat ještě pod názvem 1. TZ, družstevní záložna.

Spořicí účet Creditas nabízí zhodnocení 3,5 %, které je momentálně jedno z nejvyšších na trhu. Musíte si však dobře rozmyslet, kdy budete potřebovat peníze zpátky: 3,5 % je úrok pro 3leté spoření, kdy 30 % můžete vybrat kdykoli podle potřeby. Záložna však zvolila velmi zajímavou konstrukci pro výběr zbytku peněz. O 3letou výpovědní lhůtu je nutné požádat. Nezačne tedy automaticky běžet dnem založení vkladu. V praxi to znamená, že abyste peníze získali za 3 roky, měli byste hned při uzavření vkladu podat rovnou i jeho výpověď.

Pokud byste tedy začali spořit s domněním, že po 3 letech peníze vyberete, po 3 letech by vám záložna oznámila, že 70 % úspor uvidíte až za další 3 roky.

eMax Plus

eMax od mBank býval velmi atraktivním spořicím účtem. Na vaši každou korunu jste získali až 3,5% výnos. Peníze jste mohli kdykoli vybrat. To už je však dávno pryč. Nyní je eMax úročen 0,4 % a jeho novější verze eMax Plus je zapodmínkována až hrůza. Čtěte také Kam směřuje mBank

Na eMaxu Plus získáte až 2 %. Ale. Tato sazba platí pro úspory do 100 000 korun a za splnění dalších dvou podmínek. Je potřeba o ni mBank požádat po telefonu nebo internetu a vždy od 15. dne daného měsíce do 14. dne dalšího měsíce utratit platební kartou 4 000 korun.

Pokud byste spořili třeba 100 005 korun, celá částka se vám zhodnotí jenom 0,5 %. Pokud nedodržíte ověřovací období (15.-14.), částka se vám zhodnotí o 0,5 %. Pokud neutratíte kartou 4 000 korun, částka se vám zhodnotí o 0,5 %.

Unikátní spoření

Posledním zástupcem, kterého jsme vybrali, je Unikátní spoření UniCredit Bank. Mnohé zaujme úrokem 3 %. Nabídka však vyžaduje učinit základní matematické úvahy. Ke třem procentům se dostanete až po průchodu 0,75% pásmem, které je stanoveno pro variantu s nejlevnějším účtem do 74 999 korun. Od 75 000 korun do 149 999 korun je zde pak onen zajímavý úrok 3 %. Od 150 000 korun však opět jenom 0,75 %.

V praxi to znamená, že výsledné zhodnocení nikdy nepřesáhne 1,875 %. Navíc je potřeba ke spoření i běžný účet, a to nejméně varianta Praktik za 89 korun měsíčně. Pásmo pro 3% sazbu se posouvá právě podle varianty běžného účtu, což ilustruje tabulka.

Tabulka: Unikátní spoření UCB

Zajímáte se o investování do podílových fondů? Nevíte, který podílový fond si vybrat nebo jak sestavit své portfolio? Potřebujete poradit? Kontaktujte nás, rádi vám s vaší investicí pomůžeme.